信用分析

什么是信用分析?

信用分析是由贷方进行的一个过程了解潜在借款人的信誉，意思是他们的能力(和可能性)有多大偿还本息义务。

借款人，也称为债务人，可以是个人或商业实体;前者被称为零售(或个人)贷款，后者被称为商业贷款．

放款人，也称为债权人，在进行信用分析时采用各种定性和定量技术(包括风险模型)，以量化和有效定价风险。

什么是信用?

当一方从另一方获得资源时，信用就被“创建”了，但直到未来的某个约定日期(或日期)才期望付款。

资源可以是现金，就像银行贷款一样。或者，资源可以是实物产品(如库存);这叫做贸易信贷．

在这两种情况下，都存在信用风险。这被定义为债权人将资源预支给债务人，但无法支付(或偿还)的风险。信用分析在给定特定信贷请求的参数的情况下，为了了解借款人所呈现的信贷风险水平而进行。

如何进行信用分析?

信贷专业人士分析一个潜在的借款人将采用各种定性和定量的技术。

定性技术包括试图了解外部环境中的风险，比如在哪里利率以及更广泛的经济状况，等等。像这样的框架PESTEL经常被雇佣。

为商业银行具体地说，他们还想了解业务特征——比如借款人的竞争优势和行业趋势(使用类似的框架)辛苦的工作和波特的五种力)。管理经验也是非常重要的考虑因素。

分析的定量元素包括使用风险模型评估财务比率，理解财务预测，使用敏感性分析，以及评估任何可以作为信用风险担保的实物抵押品的强度。

信用分析框架- 5个c

一个流行的信用分析框架是信用5c;5c是大多数风险评级和贷款定价模型组成部分的基础。5c是:

• 字符-这是关于理解借款人是谁，包括他们的信用历史可以告诉我们他们未来偿还贷款的可能性。
• 能力-这涉及到借款人的实际情况能够使用内部产生的现金流进行支付(对于商业借款人，由公司支付;对于零售借款人，由个人收入支付)。
• 资本-这是对借款人的整体财务状况也是一种评估流动性的替代来源如果有必要的话。
• 抵押品-这是质量和整体可取性的因素可作为担保的实物资产。
• 条件-这在一定程度上理解了借款用途但也外部环境中的“条件”这可能会影响借款人的财务状况和现金状况。

商业信用分析

个人贷款(通常被称为“零售信贷”)往往比商业贷款更加公式化。

与商业信用分析具体-借款人正在寻求一个商业贷款-贷方必须了解每个单独的商业实体。正如我们所知，没有两家企业是完全相同的。

承保商业信贷需要大量的定量和定性数据点，这些数据点进入一个风险模型来计算风险企业信用评级。这种信用评级(或分数)直接影响定价和其他要素贷款结构．

对于希望在商业银行发展事业的金融爱好者来说，这里有相当多的机会;2022年美国商业银行业收入估计为9630亿美元[1]．

信用分析职业

较强的信用分析和贷款管理技能可以打开大门，以一系列的工作机会金融服务无论你是在寻求个人理财还是公司理财的职业生涯。一些潜在雇主包括:

金融机构

这包括各种规模的传统商业银行，以及信用合作社。在金融机构中，有无数的关系管理、分析师和风险管理类型的职位，在这些职位上，有很强信用敏感度的人可以为自己建立一个非常有价值的职业生涯。

私人银行

私人非银行贷款机构有多种形式和规模，包括住宅和商业房地产贷款、设备融资和基于资产的贷款等。有贷款经验的人也有很多机会去看私人贷款和抵押贷款经纪人公司。

公司

许多销售B2B的企业向客户提供信贷条款;这就是所谓的贸易信贷。许多大公司雇佣整个团队的员工信用分析师评估潜在客户的信誉，并为他们的帐户设定合理的限额。

评级机构

惠誉(Fitch)和穆迪(Moody 's)等评级机构雇佣了一批信用分析师来评估中国企业的信用风险上市公司．这种固定收益信用分析支持用于定价的债务评级固定收益证券该公司公开交易(比如公司债券）.

机构投资者

这些公司还雇佣信用分析师来管理他们的风险投资组合甚至是管理公司所投资的、在资本结构中使用债务的私人公司的资产负债表。

金融科技与信用分析

金融科技是两个词的缩写金融技术“几十年来，技术应用已经颠覆了各个领域的传统产品和服务;金融服务业也不例外。

许多科技公司正在开发AI(人工智能)和机器学习驱动的算法和程序来分析和分析承销信贷比严重依赖人力中介和大量文书工作的传统金融服务公司更快、更高效。

虽然大部分的破坏和发展发生在个人贷款(承销信贷更加同质化，通常涉及的数据点更少)，一些公司也在尝试在商业信贷领域进行创新，特别是在较小的商业领域。

相关资源

CFI为那些希望将自己的职业生涯提升到一个新的水平的人提供商业银行和信贷分析师认证计划。为了不断学习并在事业上取得进步，下面的资源会对你有所帮助:

• 贷款结构
• 担保质量
• 商业银行职业生涯
• 债务违约