债权人和借款人之间的协议,其中借款人的减少付款被视为全额付款
债务清偿是指债权人和借款人之间达成的协议,其中借款人的减少付款被视为全额付款。换句话说,债务解决方案是债权人和借款人之间达成的债务削减协议。
当借款人没有能力向其债权人支付未偿债务时,就签订债务清偿协议。而不是声明破产,借款人可能会试图与债权人达成债务和解。
在债务清算中,借款人可以与债务清算公司接洽,该公司将代表借款人行事。债务清偿的典型流程如下:
借款人须在三个月内每月向其债权人偿还一万元的债务。债务偿还时间表如下:
由于不可预见的事件,借款人无法满足上述债务偿还时间表-借款人的储蓄账户中只剩下0美元,但每月的可支配收入为8,000美元。
借款人与债务清偿公司接触,该公司建议借款人停止向债权人支付债务,而是向债务清偿公司支付债务。公司提出的偿债时间表如下:
在向债务结算公司付款三个月后,债务结算公司已向借款人收取合共24,000元。债务清偿公司打电话给借款人的债权人,协商一次性支付20,000美元的债务,以满足之前要求的每月10,000美元的债务偿还。
由于借款人三个月未还款,债权人已将其注销,并接受了一次付款20,000元。因此,债务清算公司代表借款人向债权人转寄20,000美元以清偿债务。为了帮助借款人还清债务,债务清算公司保留了剩余的4000美元作为费用。
债务解决方案将降低未偿债务的数额。在上面的例子中,虽然借款人欠了3万美元的债务,但借款人最终只支付了2.4万美元。
债务清偿可以使借款人避免破产。根据不同的国家,消费者破产可以持续长达十年,这对借款人的信用评分产生了重大影响。此外,宣布破产可能会影响就业能力。
虽然债务解决方案降低了未偿债务的数额,并使借款人避免破产,但也有重要的影响需要考虑,例如:
无法保证债务清算公司能够与借款人的债权人达成成功的和解。事实上,根据信用辅导学会在美国,营利性债务清算公司的成功率不到10%。
当借款人向债务清算公司而不是其债权人偿还债务时,债权人可以采取法律行动或寻求讨债机构的帮助。
债务结算会记录在借款人的信用报告上,并对银行产生不利影响信用评分借款人的。
当借款人没有向债权人支付所需的债务时,该债务的利息可能会累积。如果债务解决失败,借款人最终将拥有比最初所欠债务更多的债务。
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