债务清算

债权人和借款人之间的协议,其中借款人的减少付款被视为全额付款

什么是债务清偿?

债务清偿是指债权人和借款人之间达成的协议,其中借款人的减少付款被视为全额付款。换句话说,债务解决方案是债权人和借款人之间达成的债务削减协议。

债务清算

了解债务清偿

当借款人没有能力向其债权人支付未偿债务时,就签订债务清偿协议。而不是声明破产,借款人可能会试图与债权人达成债务和解。

在债务清算中,借款人可以与债务清算公司接洽,该公司将代表借款人行事。债务清偿的典型流程如下:

  1. 借款人向债务清算公司解释他们的财务状况。
  2. 在此过程中,债务清算公司会建议借款人停止向债权人付款,而是向债务清算公司付款(尽管付款率较低)。
  3. 债务清算公司会将借款人的付款放入一个储蓄账户
  4. 一旦储蓄账户达到一定的门槛,债务清算公司就会与借款人的债权人进行债务清算谈判。
  5. 如果谈判成功,债务清算公司将在储蓄账户中保留一部分资金(由债务清算公司作为费用收取),并将其余部分分配给借款人的债权人。

实际的例子

借款人须在三个月内每月向其债权人偿还一万元的债务。债务偿还时间表如下:

示例1

由于不可预见的事件,借款人无法满足上述债务偿还时间表-借款人的储蓄账户中只剩下0美元,但每月的可支配收入为8,000美元。

借款人与债务清偿公司接触,该公司建议借款人停止向债权人支付债务,而是向债务清偿公司支付债务。公司提出的偿债时间表如下:

示例2

在向债务结算公司付款三个月后,债务结算公司已向借款人收取合共24,000元。债务清偿公司打电话给借款人的债权人,协商一次性支付20,000美元的债务,以满足之前要求的每月10,000美元的债务偿还。

由于借款人三个月未还款,债权人已将其注销,并接受了一次付款20,000元。因此,债务清算公司代表借款人向债权人转寄20,000美元以清偿债务。为了帮助借款人还清债务,债务清算公司保留了剩余的4000美元作为费用。

债务清偿的好处

1.降低未偿债务

债务解决方案将降低未偿债务的数额。在上面的例子中,虽然借款人欠了3万美元的债务,但借款人最终只支付了2.4万美元。

2.避免破产

债务清偿可以使借款人避免破产。根据不同的国家,消费者破产可以持续长达十年,这对借款人的信用评分产生了重大影响。此外,宣布破产可能会影响就业能力。

债务清偿的含义

虽然债务解决方案降低了未偿债务的数额,并使借款人避免破产,但也有重要的影响需要考虑,例如:

1.无债务清偿

无法保证债务清算公司能够与借款人的债权人达成成功的和解。事实上,根据信用辅导学会在美国,营利性债务清算公司的成功率不到10%。

2.债权人的法律诉讼

当借款人向债务清算公司而不是其债权人偿还债务时,债权人可以采取法律行动或寻求讨债机构的帮助。

3.对信用评分的不利影响

债务结算会记录在借款人的信用报告上,并对银行产生不利影响信用评分借款人的。

4.额外债务积累

当借款人没有向债权人支付所需的债务时,该债务的利息可能会累积。如果债务解决失败,借款人最终将拥有比最初所欠债务更多的债务。

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