可调人寿保险
一种介于定期人寿保险和终身人寿保险之间的混合保险
什么是可调人寿保险?
可调人寿保险是介于定期人寿保险和终身人寿保险之间的一种混合保险。定期人寿保险是指如果死亡发生在一定年限内，则在死亡时支付死亡抚恤金;否则，不支付任何福利。
终身寿险是指在死亡时支付死亡抚恤金，而不管死亡发生的时间。另一方面，可调人寿保险是一种永久性保险，如果投保人持续支付，它将持续终生。此外，“可调”也发挥了作用，投保人可以根据自己当前的财务状况调整保险单上的福利。
可调人寿保险如何运作
如前所述，可调人寿保险是一种提供额外灵活性好处的永久性保险。保险费按月或按年支付，其中一部分保险费支付给保险费用，例如行政费用和死亡抚恤金保险，而另一部分支付给现金价值。
投保人可以选择更改保费，死亡赔偿金、现金价值。保费是投保人为保险产品支付的金额，死亡赔偿金是投保人死亡时受益人将获得的金额，而现金价值是保单中可获得少量可变利息的递延税储蓄部分。
可调人寿保险的好处
选择可调人寿保险的个人这样做是为了政策的灵活性。该政策的好处体现在三个可以改变的部分:
1.保费
投保人可以更改支付的金额或频率。但是，更改必须在发行方设置的某些限制内。
2.死亡赔偿金
投保人可以增加或减少赔付金额。保险金额的增加可能需要额外的证据来重新评估投保人的风险，而保险金额的减少可能会降低所支付的保险费。
3.现金价值
投保人可以增加或减少保单的现金价值，方法是增加保费支付，或者以带息贷款的形式提取资金。
可调人寿保险的缺点
1.高溢价
由于可调人寿保险的灵活性，它通常会带来较高的价格。由于附加的现金价值，投保人通常需要支付更高的保费。
2.波动
可调人寿保险的另一个缺点是保单可能会受到其所属投资组合的影响。如果投资组合表现不佳利率对现金的价值将明显降低。因此，值得注意的是，大多数与此类政策挂钩的投资组合通常是低风险和对冲良好的。
总之，可调人寿保险没有太多的缺点，这就是为什么它正成为一个更受欢迎的选择。
谁应该购买可调人寿保险?
由于可调人寿保险的最大好处是附加的灵活性，选择期权的人通常是那些预期他们的财务状况在未来会发生变化的人。
在下面的两个例子中，我们来看一个投保人想要增加所付保费的案例，以及另一个投保人意识到他们暂时无法支付保费的案例。
一个例子
约翰今年30岁，几个月前刚结婚。约翰和他的妻子都有稳定的工作会计师在两个不同的公司。
一年后，约翰的妻子生下了他们的第一个孩子。随着孩子的到来，他意识到自己需要更多的保险。因为他买的是可调人寿保险，约翰很容易就增加了他支付的保费和保单的面值，以适应增加的需求。
例B
弗雷迪40岁了，他在一家餐馆做全职服务员。他一个人住在家里，每个月都能舒舒服服地付清可调人寿保险的保险费。
有一天，餐厅烧毁了，弗雷迪发现自己失业了。在找到下一份工作之前，他有几个月没有收入来源，考虑到他的经济状况，他可以推迟支付保费一段时间。
实际上，房地美将暂停保费，并利用保单的现金收益在这一特定时期内支付保费。一旦他找到了下一份工作金融安全在美国，他可以继续支付保费。
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